 Umowa
kredytowa
Zawartość umowy kredytowej obejmuje:
Datę i miejsce jej zawarcia. Wskazanie miejsca zawarcia umowy,
które określa jakiego państwa prawo stosuje się do
zobowiązań z
tytułu jej zawarcia. Również data zawarcia umowy daje
podstawę
do uznania z jakiego dnia mają zastosowanie przepisy prawa do zawartej
umowy. Wskazanie tej daty daje możliwość zweryfikowania, że
kredytobiorca / kredytobiorcy oraz przedstawiciele banku posiadali
prawo do zaciągania zobowiązań (podpisania umowy kredytowej), a także
czy adresy siedzib, nazwa kredytobiorcy i banku były zgodne z
rzeczywistością.
Z dniem podpisania umowy powstają zobowiązania zarówno po
stronie kredytobiorcy jak i kredytodawcy (banku).
Pamiętaj!
W umowie mogą się znaleźć zastrzeżenia warunkujące inny niż data jej
podpisania termin wejścia w życie umowy. Np. umowa wchodzi w życie po
ustanowieniu zabezpieczenia hipotecznego na nieruchomości XXX "lecz nie
później niż dd.mm.rr".
Powstanie zobowiązań (skutku prawnego) dla obu stron (kredytobiorcy i
kredytodawcy) powstaje z chwilą jej podpisania natomiast wykonanie może
nastąpić dopiero po złożeniu przez kredytobiorcę opisanych zabezpieczeń.
Strony umowy
kredytowej
Umowa kredytowa zawiera wskazanie stron umowy tj. banku,
który jest kredytodawcą oraz kredytobiorcy.
Kredytodawca (bank).
Banki komercyjne działające w Polsce muszą mieć formę spółki
akcyjnej, dlatego też oprócz nazwy banku, miejsca jego
siedziby
i adresu w umowie powinna znaleźć się informacja określająca numer w
Krajowym Rejestrze Sądowym, imiona i nazwiska członków
zarządu,
wysokość kapitału, a także imiona i nazwiska osób
reprezentujących bank tj. posiadających pełnomocnictwa do podpisania
umowy.
Kto może być kredytobiorcą kredytu na działalność gospodarczą?
Osoba prowadząca działalność jednoosobowo.
Przedsiębiorstwo jednoosobowe wpisane jest do rejestru
przedsiębiorców prowadzonego przez urząd miasta lub gminy, w
której prowadzona jest działalność. W tym przypadku nie ma
określonego w przepisach prawa minimum kapitałowego, które
jest
niezbędne do prowadzenia działalności, ale poziom kapitałów
wynikać powinien z rzeczywistych potrzeb przedsiębiorstwa. Musisz
jednak pamiętać, że odpowiedzialność majątkowa za zobowiązania
zaciągane z tytułu prowadzonej działalności, w tym zobowiązania
kredytowe obejmuje cały Twój majątek, a także majątek
Twojego
współmałżonka, chyba, że majątek ten jest majątkiem odrębnym.
Osoba
fizyczna jako przedsiębiorca
Osoby prowadzące wspólnie działalność gospodarczą w składzie
minimum dwuosobowym zawierają na piśmie umowę spółki
cywilnej.
Przez umowę spółki wspólnicy zobowiązują się
dążyć do
osiągnięcia wspólnego celu gospodarczego przez działanie w
sposób oznaczony, w szczególności przez
wniesienie wkładu.
Umowa spółki powinna być stwierdzona pismem
Ty i Twoi wspólnicy podlegacie wpisowi do rejestru
przedsiębiorców prowadzonego przez urząd miasta lub gminy, w
której prowadzona jest działalność.
Wymagania kapitałowe nie są formalnie określone, ale tak jak w
przypadku pojedynczej osoby prowadzącej działalność gospodarczą,
kapitały powinny odpowiadać rzeczywistym potrzebom przedsiębiorstwa.
W spółce tej wszyscy jej wspólnicy odpowiadają za
zobowiązania nie tylko całym majątkiem spółki, ale
również majątkiem osobistym. Odpowiedzialność obejmuje
również małżonków
wspólników.
Odpowiedzialność wspólników wobec banku, Urzędu
Skarbowego, Zakładu Ubezpieczeń Społecznych, innych firm jest
solidarna, co oznacza, że każdy wspólnik odpowiada wobec
wierzycieli całym swoim majątkiem.
W treści umowy kredytowej, gdy Kredytobiorcami są osoby fizyczne
prowadzące działalność gospodarczą wpisuje się np. Jan Kowalski PESEL
XXXXXXXXXX, nr w rejestrze - Usługi Hydrauliczne, 06-000
Lubartów 333, ul. Polna 1.
W umowie oznacza się wówczas nazwisko i imię, ewentualnie
nazwę,
jeśli jest używana przy prowadzeniu działalności gospodarczej, adres
prowadzenia działalności, gdy jest on inny niż miejsce zamieszkania.
Osoby fizyczne prowadzące działalność w formie spółki
cywilnej
np. Kowalski Jan PESEL XXXXXXXXXX, Kowalski Edmund PESEL XXXXXXXXXX
spółka cywilna "Miriam" nr w rejestrze
przedsiębiorców,
00-001 Nowa Wieś, Łanowa 3.
W umowie kredytowej, w której kredytobiorcą jest
spółka
cywilna wymienia się nazwiska i imiona
wspólników, adresy
zamieszkania, numery PESEL i adres prowadzenia działalności. Jeśli
spółka używa nazwy, również i ona winna być
wymieniona w
umowie.
Jeżeli w każdym z dwóch kolejnych lat spółka
cywilna
osiągnęła przychody co najmniej 800 000 EURO rocznie musi zostać
przekształcona w spółkę jawną, co wiąże się z obowiązkiem
rejestracji w Krajowym Rejestrze Sądowym.
Obowiązek
przekształcenia spółki cywilnej w jawną
Art. 26 § 1 Kodeksu spółek handlowych traktuje o
zgłoszeniu
spółki jawnej do sądu rejestrowego. Jednak w § 4
tego
artykułu wskazuje się, iż taki wymóg dotyczy
spółki
cywilnej, czyli tzw. przedsiębiorstwa większych rozmiarów.
Stosownie do treści § 4 Kodeksu "jeżeli przychody
spółki
cywilnej netto ze sprzedaży towarów lub świadczenia usług w
każdym z dwóch kolejnych lat obrotowych osiągnęły
równowartość w walucie polskiej co najmniej 800 000 EURO
(przedsiębiorstwo większych rozmiarów) z chwilą wpisu do
rejestru spółka ta staje się spółką jawną."
Zgłoszenie spółki jawnej do sądu rejestrowego powinno
zawierać:
1. firmę, siedzibę i adres spółki,
2. przedmiot działalności spółki,
3. nazwiska i imiona, albo firmy (nazwy)
wspólników oraz adresy
wspólników, albo ich
adresy doręczeń
4. nazwisko i imiona osób,
które są
uprawnione do reprezentowania spółki i sposób
reprezentacji.
Spółka
z ograniczoną odpowiedzialnością
Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością tj.
spółka
kapitałowa może być utworzona przez jedną lub więcej osób.
Wyjątek stanowi sytuacja, gdy spółka z o.o. nie może być
zawiązana przez inną jednoosobową spółkę z o.o.
Kodeks spółek handlowych reguluje zasady powstania
spółki, prawa i obowiązki wspólników,
zasady
tworzenia organów spółki (władze
spółki: zarząd,
rada nadzorcza, komisja rewizyjna, zgromadzenie
wspólników) odpowiedzialność cywilno-prawną
wspólników itp.
Spółka z o.o. może być utworzona przez jedną lub więcej
osób w każdym celu, w drodze zawarcia umowy
spółki. Aby
umowa była ważna, musi zostać sporządzona w formie aktu notarialnego i
zarejestrowana przez sąd rejestrowy.
Przepisy prawa stawiają formalny wymóg minimum kapitałowego
(co
najmniej 5.000 zł, a nominalna wartość udziału nie niższa niż 50
złotych). Kapitał może być wniesiony w formie pieniężnej lub
niepieniężnej. Kapitał dzieli się na udziały w równej lub
nierównej wartości. Wspólnicy nie odpowiadają za
zobowiązania spółki i są jedynie zobowiązani do świadczeń
określonych w umowie spółki.
Gdy kredytobiorcą jest spółka z ograniczoną
odpowiedzialnością,
wówczas w umowie kredytowej musi być określona nazwa firmy
zgodnie z wpisem do Krajowego Rejestru Sądowego, siedziba
spółki, adres prowadzenia działalności, jeśli jest on inny
niż
siedziba spółki.
W umowie podaje się ponadto numer w Krajowym Rejestrze Sądowym, imiona
i nazwiska członków zarządu, wysokość kapitału zakładowego.
Np. "Nowa Epoka" sp. z o.o. zarejestrowana w Sądzie Rejestrowym w
Warszawie pod numerem KRS 0123456789 (10 znaków)
z kapitałem zakładowym 5.000 zł.
REGON P-XXXXX
00-001 Warszawa
ul. Sukcesu 1
reprezentowana przez:
Jana Kowalskiego - Prezesa Zarządu
Edwarda Kowalskiego - Wiceprezesa Zarządu.
Spółki
osobowe
W tej części, która traktuje o kredytobiorcy opisano
najczęściej
występujące formy organizacyjne, w jakich działają kredytobiorcy i
występują w kontaktach z bankami. Należy jednak wiedzieć, że Kodeks
spółek handlowych i ustawa - Prawo spółdzielcze,
ustawa o
finansach publicznych dają liczniejsze możliwości form organizacyjnych
kredytobiorców aniżeli wyżej wymienione.
Na podstawie przepisów Kodeksu spółek handlowych
mogą to
być oprócz spółki jawnej inne spółki
osobowe,
czyli:
Spółka partnerska, która utworzona jest przez
wspólników (partnerów) w celu
wykonywania wolnego
zawodu. Może być ona zawiązana w celu wykonywana więcej niż jednego
wolnego zawodu.
W spółce partnerskiej partnerami mogą być adwokaci,
notariusze,
lekarze, aptekarze, pielęgniarki, tłumacze przysięgli itd.
Spółka komandytowa jest spółką, w
której co
najmniej jeden wspólnik (komplementariusz) odpowiada bez
ograniczeń wobec wierzycieli, oraz co najmniej jeden
wspólnik
(komandytariusz) odpowiada w sposób ograniczony.
Spółka komandytowo-akcyjna jest spółką, w
której
co najmniej jeden wspólnik (komplementariusz) odpowiada bez
ograniczeń wobec wierzycieli, a co najmniej jeden wspólnik
jest
akcjonariuszem.
Oświadczenia
i regulaminy
Możliwe jest, że przed częścią umowy, która traktuje o
warunkach
kredytu mogą wystąpić zapisy, treści, które stanowią o
podstawach prawnych zawarcia umowy kredytowej oraz oświadczenia
kredytobiorcy.
Bank (kredytodawca) przywołuje podstawę prawną jaką jest Prawo bankowe,
a także może przywołać Regulamin kredytowania, który stanowi
wewnętrzną, danego banku regulację, co do ogólnych zasad
udzielania kredytów na działalność gospodarczą (cele nie
konsumpcyjne) przez ten bank. Regulamin powinien być przekazany
kredytobiorcy lub okazany do wglądu w celu zapoznania się z nim. Prawo
bankowe i kodeks cywilny dają bankom możliwość tworzenia wewnętrznych
regulaminów kredytowych, które następnie
przywoływane
mogą być w umowach kredytowych jako podstawy prawne obok Prawa
bankowego. Regulaminy bankowe mogą stanowić część umowy kredytowej, o
ile kredytobiorca pisemnie wyraził zgodę na włączenie postanowień
regulaminu do umowy kredytowej.
W tej części umowy bank może zawrzeć treść oświadczenia kredytobiorcy,
który oświadcza, że posiada zdolność do czynności prawnych
(dotyczy osób fizycznych prowadzących działalność
gospodarczą)
lub zdolność prawną do zawarcia umowy kredytowej.
Umowa zawarta przez osoby nieupoważnione do jej podpisania w imieniu
kredytobiorcy /kredytobiorców w przypadku spółki
cywilnej
jest nieważna.
Warunki
kredytu
W tej części umowa określa:
* rodzaj kredytu (nazwę kredytu) np.
kredyt obrotowy , inwestycyjny itp.
* kwotę i walutę kredytu.
Aby umowa była ważna musi być określona kwota kredytu -
wymóg ważności umowy.
Wymóg ważności umowy - Kwota kredytu zawsze musi być
wyrażona
cyfrowo i słownie oraz określać walutę w jakiej kredyt jest udzielany i
spłacany.
Cel, przeznaczenie kredytu
Część treści umowy, która określa cel wykorzystania kredytu
musi
wprost wiązać się z rodzajem kredytu, nazwą kredytu, np. kredyt
obrotowy (rodzaj, nazwa kredytu) na zakup linii do produkcji frytek
(cel, przeznaczenie kredytu, no co zostaną wydane kredyty pożyczki).
Bank posiada uprawnienie (taki zapis znajdziesz w każdej umowie
kredytowej, którą będziesz podpisywał) do kontrolowania
wykorzystania kredytu zgodnie z celem, przeznaczeniem na jaki został
udzielony
W podanym wyżej przykładzie 500.000 EURO przeliczane jest wg kursu na
dany dzień.
Warunki
oprocentowania i płatność odsetek
W tej części umowy możesz spotkać następujący zapis: "z tytułu
wykorzystania kredytu kredytobiorca zapłaci bankowi odsetki (odsetki
stanowią wynagrodzenie banku za oddane do dyspozycji klienta
pieniądze)".
Wykorzystana kwota kredytu może być oprocentowana wg zmiennej stopy
procentowej ustalanej jako średnia arytmetyczna dla stawki WIBOR, dla
3-miesięcznych depozytów międzybankowych w PLN (w złotych),
która liczona jest od 1 do 25 dnia kalendarzowego miesiąca
poprzedzającego miesiąc, za który będą naliczane odsetki
powiększonej o 1,5 punktu procentowego.
W dniu zawarcia Umowy oprocentowanie wynosi ...% w skali roku, np.
11,46% w skali roku (p.a.), gdyż WIBOR 3M (trzymiesięczny) = 9,96 1,5
punktu procentowego marży banku".
Bank musi określić zasadę naliczania odsetek od kredytu. Prawo bankowe
nie określa zasady naliczania odsetek od udzielanych
kredytów,
pozostawiając tym samym pole do decyzji banku. Można zatem spotkać się
z zasadą, że każdy miesiąc równy jest 30 dniom, a rok
równa się 360 dniom.
Niektóre zaś banki przyjmują, że każdy miesiąc
równy jest 30 dniom, a rok równa się 365 dniom.
W tej części umowy banki zamieszczają również klauzule
traktujące o oprocentowaniu przeterminowanym i jego wysokości, o
zasadzie naliczania odsetek od kredytu przeterminowanego.
Terminy udostępnienia kredytu
Każda umowa kredytowa musi określać terminy udostępnienia, tj. terminy
postawienia kredytu do dyspozycji kredytobiorcy. Może ona określać
jeden termin lub kilka terminów udostępnienia
kredytów.
Wpływ na te zapisy umowne ma rodzaj udzielonego kredytu pożyczki
związanego z
potrzebami kredytobiorcy.
W przypadku kredytu w rachunku bieżącym i linii kredytowej w rachunku
kredytowym, lub przy wprowadzeniu warunków wykorzystania
kredytu
np. polegających na ustanowieniu zabezpieczeń prawnych bank określa
dzień, w którym stawia kredyt do dyspozycji kredytobiorcy
oraz
dzień, do którego kredyt jest do dyspozycji klienta.
Np. "Bank stawia kredyt do dyspozycji kredytobiorcy od dnia 10.06.03 do
kwoty XXXXX PLN. słownie: XXXXXX złotych po ustanowieniu przez
kredytobiorcę prawnych zabezpieczeń określonych w rozdziale Y
niniejszej umowy, w terminie do 30.09.03. Okres dostępności upływa dnia
30.09.03 co oznacza, że po tym terminie kredytobiorca traci prawo do
wykorzystania kredytu".
"Z tytułu udostępnienia kredytu Kredytobiorca zapłaci bankowi prowizję
za gotowość w wysokości ........% w skali roku". Prowizja naliczana
jest od niewykorzystanego kredytu postawionego do dyspozycji w oparciu
o zasadę stosowaną przy naliczaniu odsetek od kredytu wykorzystanego
(zasada 30/365 lub 30/360).
Przy kredytach wykorzystywanych jednorazowo bank określa dzień, w
którym kredyt będzie udostępniony i jednocześnie
wykorzystany
przez kredytobiorcę.
Kredyt w
transzach
Przy kredytach wykorzystywanych w transzach (ratach, częściach) umowa
kredytowa precyzuje terminy, daty postawienia poszczególnych
części kredytu oraz wysokość tych transz (części).
Wykorzystanie 2 transzy może nastąpić po spełnieniu warunku
ustanowienia zastawu rejestrowego od 30.07.03, lecz nie wcześniej niż w
następnym dniu roboczym po ustanowieniu zastawu. Bank może
również zastrzec, że brak ustanowienia zastawu rejestrowego
w
terminie do 28.07.03 daje bankowi prawo odmowy postawienia do
dyspozycji kredytobiorcy nie wykorzystanej części kredytu (transzy 2 i
3-ciej) oraz wypowiedzenia umowy w terminie.......... dni.
Wykorzystanie 3 transzy może nastąpić po spełnieniu warunku
ustanowienia hipoteki od 15.09.03, lecz nie wcześniej niż np. po 21
dniach po jej ustanowieniu.
Brak ustanowienia hipoteki w terminie do 15.08.03 daje bankowi prawo
odmowy postawienia do dyspozycji kredytobiorcy niewykorzystanej części
kredytu (3-ciej transzy) oraz ustalenia nowego harmonogramu spłat
uwzględniającego faktyczne wykorzystanie kredytu pożyczki.
|
Umowa kredytowa
Zawartość umowy kredytowej obejmuje:
Datę i miejsce jej zawarcia. Wskazanie miejsca zawarcia umowy,
które określa jakiego państwa prawo stosuje się do
zobowiązań z
tytułu jej zawarcia. Również data zawarcia...
Spłata
kredytu
Karencja
Umowy kredytowe przewidują...
Określenie
potrzeb na kapitał obrotowy
Najbardziej optymalna jest sytuacja, gdy kapitał, który
posiadasz w pełni zabezpiecza kapitał potrzebny do realizacji
zamierzenia. Masz wówczas do czynienia z sytuacją...
Model
zapotrzebowania na kapitał obrotowy
Źródła finansowania
Znając pozycje występujące w bilansie możemy zbudować model
zapotrzebowania na kapitał obrotowy dzieląc tę pracę...
Kredyt w rachunku
bieżącym
Kredyt w rachunku bieżącym
(kredyt w konto-korento)
Musisz pamiętać, że przepisy ustawy o swobodzie działalności
gospodarczej nakładają na przedsiębiorców obowiązek
Inne rodzaje
kredytów
Kredyt kasowy znany jako
overdraft
Na bardzo podobnych zasadach jak otwarty kredyt w rachunku bieżącym
funkcjonuje tzw. "overdraft"...
Kredyty
walutowe - rewolwingowe
Kredyty obrotowe walutowe
W katalogu dostępnych w bankach kredytów wspierających
bieżącą
działalność gospodarczą można spotkać również kredyty
obrotowe
walutowe...
Kredyt walutowy obrotowy
Kredyt walutowy obrotowy
Kredyt ten udzielany jest, tak jak w przypadku kredytu obrotowego
złotowego, na określony cel, po spełnieniu przez kredytobiorcę
wymagań...
Faktoring
Pojęcie faktoringu
Wśród innych niż klasyczny kredyt form finansowego
wspierania
bieżącej działalności jest faktoring. Faktoring pojawił się...
Dyskonto weksli
Dyskonto weksli
W celu przyspieszenia przepływu środków w obrocie
gospodarczym z
tytułu zrealizowanych transakcji handlowych stosuje się
również
operacje...
|
