 Kredyt walutowy
obrotowy
Kredyt walutowy obrotowy
Kredyt ten udzielany jest, tak jak w przypadku kredytu obrotowego
złotowego, na określony cel, po spełnieniu przez kredytobiorcę wymagań
stawianych przez bank i jest też dostępny drogą internetową. Są to
również kredyty
internetowe, wnioski bowiem do tych kredytów do
możemy wysłać ze strony internetowej banku.
W umowie kredytowej ustala się termin (lub terminy) uruchomienia
kredytu oraz kwotę (kwoty) uruchamianych środków w tych
terminach wraz z ewentualnymi warunkami.
Wyznaczany jest również okres dostępności kredytu oraz forma
bezgotówkowego wykorzystania kredytu.
Oprocentowanie wykorzystanego kredytu jest zmienne. Zmienna stopa
procentowa jest ustalana jako średnia arytmetyczna stawki LIBOR i
EURIBOR dla jednomiesięcznych depozytów międzybankowych dla
danej waluty. Średnia arytmetyczna liczona jest za okres od pierwszego
do dwudziestego piątego dnia kalendarzowego miesiąca poprzedzającego
miesiąc, za który są naliczane odsetki. Tak obliczone
oprocentowanie powiększone jest o stałą marżę banku wyrażoną w punktach
procentowych.
Umowa precyzuje terminy spłat oraz wysokość spłat, a także poziom
zadłużenia w kapitale po dokonaniu częściowych spłat.
Bank posiadając pełnomocnictwo do rachunku walutowego, rachunku
bieżącego lub innych rachunków depozytowych pobierać będzie
należne środki na spłatę kredytu.
Koszty
kredytu walutowego obrotowego
Koszty kredytu walutowego obrotowego obejmują:
* koszty prowizji przygotowawczej
płatnej w dniu podpisania umowy
* koszty odsetek od wykorzystanego
kredytu płatne za
dany okres odsetkowy w ostatnim dniu odsetkowym (co miesiąc)
* koszty prowizji z tytułu
przedterminowej spłaty części lub całości kredytu
* koszt zabezpieczeń, a także
* koszty dodatkowe, gdy wykorzystanie
kredytu
następuje w innej walucie, niż waluta kredytu, a także gdy spłata
kredytu następuje w innej walucie niż waluta kredytu.
Różnice kursowe oraz stosowanie różnych cen przy
kursie
kupna i kursie sprzedaży walut, a także różne kursy wymiany
mogą
znacząco wpływać na koszty kredytu. Kredyty
przez internet często mają mniejsze oprocentowanie więc mogą
zmniejszyć koszty kredytu.
W umowie mogą znaleźć się zapisy restrykcyjne z powodu spłaty części
lub całości kredytu przed wyznaczonymi terminami.
Zapisy umowne mogą łagodzić skutki wcześniejszej spłaty części lub
całości kredytu, o ile wcześniej na określoną liczbę dni przed
wcześniejszym terminem spłaty, taki zamiar zgłosi kredytobiorca.
Prowizja od przedterminowej spłaty może być niższa niż standardowa.
Walutowy
kredyt obrotowy konwertowany
Odmianą walutowego kredytu obrotowego jest walutowy kredyt obrotowy
konwertowany, który również udzielany jest w
rachunku
kredytowym.
Jego istotą i cechą charakterystyczną jest to, że kredytobiorca ma
prawo, (najczęściej) kilkukrotnego w okresie kredytowania konwertowania
(zmiany) waluty kredytu. Przy czym konwersja obejmuje tylko kwotę
kredytu wykorzystanego np. z EURO na USD. Pozostała, niewykorzystana
część kredytu walutowego jest przeliczana wg aktualnego kursu dla kwoty
kredytu wykorzystanego w celu określenia zadłużenia w danej walucie.
(Zobacz przykład obok)
Zgodnie z warunkami umowy zamiar konwersji musi być zgłoszony na
przynajmniej kilka do kilkunastu dni wcześniej niż data dokonania
konwersji.
Należy jednak pamiętać, że umowa kredytowa określa na dzień jej
podpisania poziom zadłużenia kredytobiorcy. Dokonanie konwersji nie
może spowodować zwiększenia zadłużenia, wysokości udzielonego kredytu.
W tym przypadku, często można spotkać się z rozwiązaniem,
które
polega na tym, że do przeliczenia poziomu zadłużenia stosuje się średni
kurs Narodowego Banku Polskiego, który może odbiegać od
kursu
banku, w którym zaciągnąłeś kredyt.
W przypadku kredytów obrotowych walutowych konwertowanych
mogą
mieć miejsce sytuacje, w których następuje zmiana kredytu
walutowego na domniemany w innej walucie, tak jak w przykładzie.
Wówczas konwersja dokonywana jest na podstawie kursu
negocjowanego z bankiem.
Zmiana
kredytu walutowego na złotowy
Może też powstać inna sytuacja: zmiana kredytu walutowego na złotowy (w
walucie krajowej).
Wówczas konwersja dokonywana jest na podstawie kursu
sprzedaży
dla walut, który obowiązuje w czasie konwersji wg tabeli
banku
(kredytodawcy).
Po dokonaniu konwersji waluty kredytu bank opracowuje nowy harmonogram
spłat, który zawarty jest zwykle w aneksie do
umowy
kredytowej, potwierdzającym jednocześnie przeprowadzenie konwersji.
W tym miejscu dowiedziałeś się, że walutowy kredyt obrotowy
konwertowany jest tym kredytem, w którym od razu zakłada się
konieczność sporządzania aneksów do umowy kredytowej, bowiem
podstawowe założenie tego kredytu to zmiana waluty.
Również w umowach kredytowych, traktujących o innych
rodzajach
kredytów, występuje klauzula dotycząca sporządzania aneksu
do
umowy, w sytuacjach powodujących jakiekolwiek zmiany. Forma pisemna
zapewnia ważność postanowień aneksu, który wprowadza zmiany
do
umowy kredytowej.
Kursy wymiany
przy spłacie kredytu walutowego
Podobnie jak w przypadku walutowego kredytu obrotowego, obrotowy kredyt
walutowy konwertowany ustala progi, w zależności od których
- w
stosunku do kwoty kredytu konwertowanego – stosuje się kurs
sprzedaży dewiz przy konwersji kredytu dewizowego na złotowy wg tabeli
banku (kredytodawcy) lub kurs preferencyjny.
Natomiast konwersja kredytu walutowego na kredyt walutowy w innej,
obcej walucie powoduje negocjowanie kursu.
Uruchomienie kredytu walutowego w złotówkach (w PLN) odbywa
się
przy zastosowaniu kursu kupna dla walut, który obowiązuje w
dniu
uruchomienia (wg tabeli banku lub wg kursu preferencyjnego, o ile kwota
przekracza próg ustalony przez bank np. 20.000 USD).
Natomiast uruchomienie kredytu walutowego w walucie innej niż waluta
kredytu odbywa się przy zastosowaniu kursu wymiany jaki został
wynegocjowany z bankiem. Należy jednak pamiętać, że i w tym przypadku
bank stawia zwykle wymóg minimalnej kwoty transakcji, od
której możliwe jest negocjowanie kursu wymiany.
Walutowy kredyt obrotowy konwertowany jest również kredytem,
który umożliwia skonwertowanie kredytu złotowego na walutowy.
Zmiana kredytu złotowego na kredyt walutowy wyrażony w innej, obcej
walucie powoduje, że konwersja odbywa się po kursie kupna dla walut na
moment jej dokonywania. Natomiast uruchomienie części lub całości
kredytu złotowego w walucie obcej jest realizowane po kursie sprzedaży
dla dewiz. Spłata części lub całości kredytu złotowego w walucie obcej
jest dokonywana wg kursu dla kupna walut obowiązującego na moment
spłaty.
Koszty
kredytu konwertowanego walutowego
Koszty walutowego kredytu obrotowego konwertowanego obejmują:
* prowizję przygotowawczą wyrażoną
wskaźnikiem
procentowym od kwoty udzielonego kredytu oraz wyrażona wartościowo,
* odsetki od wykorzystanego kredytu
płatne za okres odsetkowy ostatniego dnia tego okresu,
* ewentualnie prowizję za gotowość
wyrażoną wskaźnikiem procentowym od kwoty niewykorzystanego kredytu,
* ewentualnie prowizję za przedterminową
spłatę,
jeżeli w umowie zawarto taką klauzulę, a kredytobiorca nie dokonał
wcześniejszego poinformowania banku o swoim zamiarze w określonym
terminie. Również wysokość prowizji za przedterminową spłatę
zależy od tego czy kredytobiorca zgłosił lub nie, zamiar wcześniejszej
spłaty stosownie do ustaleń umownych. Wysokość prowizji określona jest
wskaźnikiem procentowym w skali roku
* koszty zabezpieczeń,
* koszty dodatkowe, gdy wykorzystanie
kredytu
następuje w innej walucie niż waluta kredytu, a także gdy spłata
kredytu następuje w innej walucie niż waluta kredytu.
* koszty aneksów do umowy
kredytowej.
Kredyty
walutowe a ryzyko kursowe
Dotychczasowa praktyka pokazuje, że w ostatnich latach oprocentowanie
kredytów walutowych utrzymywało się na niższym poziomie niż
kredytów złotowych. Realne koszty kredytów
walutowych
były niższe aniżeli kredytów złotowych.
Nie oznacza to, że ten stan utrzymywać się będzie w kolejnych latach.
Dalszy spadek stóp procentowych kredytów
złotowych oraz
ryzyko spadku wartości złotówki do walut obcych mogą
powodować,
że kredyty dewizowe mogą stać się mniej atrakcyjne.
Ryzyko poniesienia straty przez przedsiębiorców,
szczególnie tych, którzy nie mają
wpływów
dewizowych, może być spowodowana wahaniami kursu walutowego.
Zjawisko to może przyczynić się do znacznych problemów w
obsłudze spłaty zadłużenia kredytowego, a koszt kredytu walutowego może
okazać się wyższy od kosztu kredytów złotowych, czyli takich
jak popularne kredyty
pożyczki.
W tym rozdziale nie będziemy się zajmować bardzo złożoną problematyką
ryzyk kursowych. Celem jest natomiast uświadomienie występowania ryzyka
kursowego i jego wpływu na obsługę kredytów dewizowych.
Instrumenty
ograniczania ryzyka kursowego
Ważnym przekazem tego rozdziału jest również
zwrócenie
uwagi na istnienie pewnych instrumentów oferowanych przez
banki,
które pozwalają na ograniczenie ryzyka kursowego (forward).
Jednak decyzja o ubieganie się o kredyt walutowy musi być dobrze
rozważona.
1. Jeżeli jest się eksporterem należy ocenić:
* czy wpływy walutowe są wyższe od wydatków,
* czy struktura
walutowa wpływów pokrywa się ze strukturą
wydatków,
* czy terminy
wpływów walutowych i terminy wydatków walutowych
pokrywają się ze sobą.
2. Jeżeli nie jest się eksporterem, należy ocenić
czy
wysokość wpływów złotowych może pozwolić na podjęcie
dodatkowego
ryzyka jakim jest ryzyko kursowe.
Nawet jeżeli takie ryzyko zostanie podjęte, to może się okazać, że
koszt kredytu będzie znacznie wyższy niż koszty kredytu złotowego.
Różnice kursowe oraz stosowanie różnych cen przy
kursie
kupna i kursie sprzedaży dewiz, a także różne kursy wymiany
mogą
znacząco wpłynąć na koszty kredytu.
|
Umowa kredytowa
Zawartość umowy kredytowej obejmuje:
Datę i miejsce jej zawarcia. Wskazanie miejsca zawarcia umowy,
które określa jakiego państwa prawo stosuje się do
zobowiązań z
tytułu jej zawarcia. Również data zawarcia...
Spłata
kredytu
Karencja
Umowy kredytowe przewidują...
Określenie
potrzeb na kapitał obrotowy
Najbardziej optymalna jest sytuacja, gdy kapitał, który
posiadasz w pełni zabezpiecza kapitał potrzebny do realizacji
zamierzenia. Masz wówczas do czynienia z sytuacją...
Model
zapotrzebowania na kapitał obrotowy
Źródła finansowania
Znając pozycje występujące w bilansie możemy zbudować model
zapotrzebowania na kapitał obrotowy dzieląc tę pracę...
Kredyt w rachunku
bieżącym
Kredyt w rachunku bieżącym
(kredyt w konto-korento)
Musisz pamiętać, że przepisy ustawy o swobodzie działalności
gospodarczej nakładają na przedsiębiorców obowiązek
Inne rodzaje
kredytów
Kredyt kasowy znany jako
overdraft
Na bardzo podobnych zasadach jak otwarty kredyt w rachunku bieżącym
funkcjonuje tzw. "overdraft"...
Kredyty
walutowe - rewolwingowe
Kredyty obrotowe walutowe
W katalogu dostępnych w bankach kredytów wspierających
bieżącą
działalność gospodarczą można spotkać również kredyty
obrotowe
walutowe...
Kredyt walutowy obrotowy
Kredyt walutowy obrotowy
Kredyt ten udzielany jest, tak jak w przypadku kredytu obrotowego
złotowego, na określony cel, po spełnieniu przez kredytobiorcę
wymagań...
Faktoring
Pojęcie faktoringu
Wśród innych niż klasyczny kredyt form finansowego
wspierania
bieżącej działalności jest faktoring. Faktoring pojawił się...
Dyskonto weksli
Dyskonto weksli
W celu przyspieszenia przepływu środków w obrocie
gospodarczym z
tytułu zrealizowanych transakcji handlowych stosuje się
również
operacje...
|
