 Kredyt jako
źródło finansowania działalności gospodarczej.
Celem tej strony jest
zapoznanie Was z instytucją kredytu, jego rodzajami,
a także z innymi formami finansowania
działalności gospodarczej przez banki.
Rozwój prywatnej przedsiębiorczości wymusza stały wzrost
roli kredytu bankowego w naszym kraju. Stąd
też istnieje potrzeba, aby przyszli i obecni
przedsiębiorcy posiadali niezbędną wiedzę o tym, co mogą nabyć
w sklepie, który nosi nazwę "bank"
oraz w jaki sposób korzystać
z produktów kupowanych w tym sklepie.
Najczęściej dostępne kredyty i najchętniej kupowane
przez klientów produkty finansowe wspierające
działalność gospodarczą.
Treść strony jest podana w sposób możliwie
najbardziej przystępny, choć z konieczności będzie
zawierała trudniejsze określenia prawne i ekonomiczne...
Rządowy program "Przede wszystkim
przedsiębiorczość"
Kluczowym elementem systemu wspierania przedsiębiorczości
oprócz
banków, są instytucje ułatwiające małym i średnim
przedsiębiorstwom dostęp do źródeł finansowania.
Rozbudowywany jest system funduszy poręczeniowych, który już
obecnie liczy kilkadziesiąt funduszy lokalnych, regionalnych i o
zasięgu ogólnokrajowym.
Nadal rozwijany będzie system funduszy pożyczkowych, których
jest obecnie ok. pięćdziesięciu. Każdy z tych funduszy dysponuje
kapitałem od pięciuset tysięcy złotych do kilku milionów
złotych, który jest wykorzystywany do udzielania
preferencyjnych
pożyczek małym i średnim firmom.
Fundusze te już teraz wspierają pożyczkami w początkowym okresie
działalności wielu młodych przedsiębiorców.
Sieć stu punktów konsultacyjno-doradczych nadal będzie
udzielać
pomocy rozpoczynającym lub już działającym młodym przedsiębiorcom.
Program
"Pierwsza praca"
Obecnie absolwenci szkół średnich są grupą
szczególnie
zagrożoną bezrobociem. Również absolwenci wyższych,
renomowanych
uczelni i dotychczas poszukiwanych specjalności nie zawsze szybko mogą
znaleźć pracę. Dlatego też w ramach pakietu "Przede wszystkim
przedsiębiorczość" opracowany został program "Pierwsza praca",
który funkcjonuje od 2002 roku. Program "Pierwsza praca"
obejmuje pięć segmentów:
* małe i średnie przedsiębiorstwa
* samozatrudnienie
* kształcenie
* wolontariat
* informacja, poradnictwo zawodowe i
pośrednictwo pracy.
W ramach programu „Pierwsza praca” jest realizowany
projekt
„Pierwszy Biznes”. Jego głównym celem
jest pomoc
merytoryczna i finansowa dla młodych ludzi, którzy są
zarejestrowani w Urzędach Pracy jako bezrobotni i biorą pod uwagę
założenie własnej firmy. Projekt jest skierowany do osób
bezrobotnych w wieku do 25 lat oraz absolwentów
szkół
wyższych w wieku do 27 lat (do 12 miesięcy od ukończenia
studiów). Projekt „Pierwszy Biznes”
obejmuje
szkolenia teoretyczne oraz dotacje z Urzędów Pracy i
pożyczki z
Banku Gospodarstwa Krajowego.
Pojęcie mikro, małego i średniego przedsiębiorcy (MSP)
Za mikroprzedsiębiorstwo uważa się przedsiębiorstwo, które:
1. zatrudnia mniej niż 10 pracowników
oraz
2. jego roczny obrót nie przekracza 2
milionów euro lub całkowity bilans roczny nie przekracza 2
milionów euro.
Za małego przedsiębiorcę uważa się przedsiębiorcę, który w
poprzednim roku obrotowym:
1. zatrudniał średniorocznie mniej niż 50
pracowników oraz
2. obrót nie przekracza 10
milionów euro lub
całkowity bilans roczny nie przekroczył 10 milionów euro.
Za średniego przedsiębiorcę uważa się przedsiębiorcę, który
w poprzednim roku obrotowym:
1. zatrudniał mniej niż 250 pracowników
oraz
2. osiągnął obrót nie większy niż 50
milionów euro lub całkowity bilans roczny nie przekracza 43
milionów euro.
Systemowe wsparcie dla absolwentów
Wspieranie podejmowania samodzielnej działalności gospodarczej przez
absolwentów oprócz zagwarantowania dostępu do
kapitału
pożyczkowego i ogólnego obniżenia kosztów
prowadzenia
działalności poprzez rozwiązania systemowe wymusza potrzebę wzmocnienia
systemu wsparcia w zakresie:
* możliwości dokonywania diagnozy
własnych predyspozycji,
* pomocy w tworzeniu i ocenie biznes
planu,
* dostępu do wiedzy o prowadzeniu firmy,
* kształtowaniu podstawowych,
niezbędnych umiejętności menedżerskich itp.
Masz szansę osiągnąć sukces w biznesie, mimo że stoisz dopiero na
początku drogi.
Działalność możesz rozpocząć samodzielnie lub wspólnie z
innymi
osobami np. wraz z członkami rodziny. Określenie formy prawnej będzie
Twoim wyborem. Misją kursu jest zapoznanie uczestnika, który
nie
ma przygotowania ekonomicznego, z produktami bankowymi,
które
wspierają działalność gospodarczą.
Kapitał potrzebny dla prowadzenia działalności gospodarczej
Aby rozpocząć swoją drogę do sukcesu, musisz przeanalizować kapitał, z
którym chcesz rozpocząć działalność.
Twoim kapitałem są nie tylko środki finansowe, pieniądze,
które
inwestujesz w swoją firmę. Kapitałem są również maszyny i
urządzenia, grunty i budynki.
Może się jednak okazać, że największym Twoim kapitałem
oprócz
doświadczenia jest wiedza. Aby wiedza niezbędna do prowadzenia biznesu
była jeszcze bardziej bogata, stawiamy przed Tobą możliwość poznania
produktów i usług bankowych, z których warto i
należy
korzystać w sposób umiejętny.
Pamiętaj, że poszerzając wiedzę powiększasz swój kapitał.
Skoro
zdecydowany jesteś powiększać kapitał, który pozwoli Ci stać
się
przedsiębiorcą powinieneś wiedzieć kto to jest przedsiębiorca?
Zgodnie z ustawą o swobodzie prowadzenia działalności gospodarczej
przedsiębiorcą jest osoba fizyczna, osoba prawna i jednostka
organizacyjna niebędąca osobą prawną, której odrębna ustawa
przyznaje zdolność prawną -wykonująca we własnym imieniu działalność
gospodarczą.
Pożyczki
udzielane przez powiatowe urzędy pracy
W ofercie urzędów pracy można znaleźć pożyczki na
podejmowanie
własnej działalności gospodarczej. Warto więc wiedzieć, że powiatowy
urząd pracy może przyznać pożyczkę w wysokości nie wyższej niż
sześciokrotność przeciętnego wynagrodzenia.
Ponadto osoby bezrobotne, które zdecydują się na rozpoczęcie
działalności gospodarczej, mogą wystąpić o wsparcie ze
środków
europejskich. W ramach tego dofinansowania bezrobotny rozpoczynający
działalność możne otrzymać do sześciokrotności średniego wynagrodzenia
bezzwrotnego wsparcia. Jednym z warunków jest prowadzenie
działalności przez co najmniej 12 miesięcy po otrzymaniu wsparcia.
Po dwóch latach prowadzenia działalności do 50% kwoty
pożyczki może zostać umorzone.
Umowa pozyczki
może przewidywać możliwość zwrotu do 80%
kosztów
szkolenia i doradztwa z zakresu podejmowanej działalności w pierwszym
roku.
Absolwenci szkół oraz bezrobotni w okresie dwudziestu
czterech
miesięcy od podjęcia działalności gospodarczej mogą uzyskać z Funduszu
Pracy dofinansowanie składek w części przeznaczonej na ubezpieczenie
wypadkowe oraz rentowe.
Czynności bankowe
Artykuł 5 Prawa bankowego określa zamkniętą listę czynności bankowych,
czyli:
1. czynności bankowe, które mogą być
wykonywane wyłącznie przez bank to m. in.:
* udzielanie kredytów,
* udzielanie gwarancji bankowych,
* przeprowadzanie bankowych rozliczeń pieniężnych np. inkaso
dokumentowe.
2. czynności uznawane za czynności bankowe, gdy
wykonywane są przez bank to m. in.:
* udzielanie pożyczek pieniężnych,
kredytów konsumenckich
* operacje wekslowe (dyskontowanie
weksli, akceptowanie weksli, analizowanie weksli, forfarting wekslowy)
* wszystkie operacje czekowe (skup
czeków, kredyty czekowe itp.)
* udzielanie poręczeń
* nabywanie wierzytelności,
a także nabywanie i zbywanie przez bank wierzytelności na
zabezpieczenie oraz przyjmowanie weksli in blanco.
Finansowanie działalności
gospodarczej
Kredyt na finansowanie działalności gospodarczej jest dedykowany
wyłącznie przedsiębiorcom, którzy prowadzą działalność
handlową
i usługową, wytwórczą i budowlaną w celach zarobkowych i na
własny rachunek. Dzisiaj dostępne na rynku kredyty przez internet
znacznie mogą nam ułatwić sfinansowanie działalności.
Kredyt może wspierać krótko i średnioterminowe potrzeby, a
także
przedsięwzięcia długoterminowe - jest to podział z uwagi na okres
kredytowania.
Według kryterium przedmiotu, kredyty dzielą się na:
* kredyty obrotowe wspierające bieżące
potrzeby związane z prowadzoną działalnością gospodarczą
* kredyty inwestycyjne, które
są przeznaczone
na sfinansowanie nakładów gospodarczych, w celu powiększenia
istniejącego już majątku trwałego (środków trwałych) lub
stworzenie nowego majątku trwałego. Bardzo często w wyniku powiększenia
lub stworzenia nowego majątku trwałego powstają nowe miejsca pracy, co
prowadzi w efekcie do zwiększenia oferty rynkowej towarów i
usług.
Te drugie dostępne również przez internet, bez wychodzenia z
domu tzw. kredyty
internetowe.
Istnieją też inne niż kredyty formy finansowania działalności
gospodarczej, które najczęściej oferowane są przez banki lub
firmy powiązane z bankami kapitałowo, bądź też niezależnie działające
(faktoring, leasing).
Kredyt, a
pożyczka
Instytucja kredytu jest zdefiniowana w Ustawie Prawo bankowe z dnia 29
sierpnia 1997 r. Umowa pożyczki uregulowana jest w kodeksie cywilnym.
Art. 69 ust. 1 prawa bankowego stanowi, że przez umowę kredytu bank
zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w
umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na
ustalony
cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach
określonych w umowie, a także zobowiązuje się do zwrotu kwoty
wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych w umowie
terminach spłaty oraz do zapłaty prowizji od udzielonego kredytu.
Pożyczkę bankową można zdefiniować jako umowę, na mocy
której
bank zobowiązuje się przenieść na własność pożyczkobiorcy określoną
ilość pieniędzy, a pożyczkobiorca zobowiązuje się zwrócić tę
samą ilość pieniędzy oraz zapłacić bankowi odsetki.
Umowa kredytowa zawsze musi być zawarta pisemnie, natomiast umowa
pożyczki tylko wtedy, gdy wartość umowy jest większa niż 500 zł.
Umowa pożyczki powoduje, że przenosimy prawa własności określonej
ilości pieniędzy na rzecz innej osoby lub osób. Natomiast
umowa
kredytowa jedynie daje możliwość dysponowania przez
kredytobiorców określoną ilością pieniędzy,
których
właścicielem jest bank.
Umowa pożyczki nie wymaga określenia celu przeznaczenia, podczas gdy
umowa kredytowa musi taki cel określać, a bank ma prawo sprawdzać, czy
kredyt został wykorzystany zgodnie z przeznaczeniem.
Umowa kredytowa zawsze określa termin lub terminy spłaty kredytu lub
jego poszczególnych części, natomiast umowa pożyczki nie
musi
określać terminu jej zwrotu.
Pożyczka może być odpłatna lub nieodpłatna natomiast kredyt bankowy
musi być odpłatny (odsetki, prowizja).
Umowa kredytowa (tak jak i umowa pożyczki bankowej pow. 500 zł)
dochodzi do skutku w momencie jej podpisania (zawarcia) przez
kredytobiorcę i kredytodawcę (bank).
Samo postawienie środków do dyspozycji jest jedynie aktem
wykonania umowy, nawet gdy data podpisania umowy jest taka sama jak
data zawarcia umowy
Dlatego też umowa kredytowa jest umową konsensualną tj. dochodzi do
skutku z chwilą jej zawarcia.
Pojęcia
związane z kredytem
Oprocentowanie kredytu
Procent jest wynagrodzeniem kredytodawcy (banku) jakie otrzymuje od
dłużnika (kredytobiorcy) z tytułu pożyczonego kapitału (kwoty kredytu).
Procent jest też jedną setną jakiejś wielkości np. 20 procent z 3 mln
zł (20% czyli 20/100) wynosi 600 tys. zł.
Stopa procentowa
Wielkość procentu pobieranego od kapitału, stosunek sumy,
którą
płaci się za użytkowanie kapitału do wielkości tego kapitału wyrażony w
procentach, najczęściej ustalana na okres roku.
Realna stopa procentowa to różnica między nominalną stopą
procentową a stopą inflacji.
Okres odsetkowy oznacza okres za jaki są rozliczane i płacone odsetki
od kredytu.
WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) oznacza stawkę oprocentowania
depozytów międzybankowych w Warszawie, dostępną w serwisie
Reutersa na stronie WIBO o godz. 11.00. Powszechna Informacja o WIBOR
dostępna jest w następnym dniu w prasie codziennej.
Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z
odsetkami w teminie ustalonym pomiędzy kredytodawcą (bankiem) a
kredytobiorcą. Posiadanie zdolności kredytowej jest jednym z
warunków otrzymania kredytu. Zdolność kredytowa jest
zdefiniowana w prawie bankowym.
|
 Zobacz też:
Umowa kredytowa
Zawartość umowy kredytowej obejmuje:
Datę i miejsce jej zawarcia. Wskazanie miejsca zawarcia umowy,
które określa jakiego państwa prawo stosuje się do
zobowiązań z
tytułu jej zawarcia. Również data zawarcia...
Spłata
kredytu
Karencja
Umowy kredytowe przewidują...
Określenie
potrzeb na kapitał obrotowy
Najbardziej optymalna jest sytuacja, gdy kapitał, który
posiadasz w pełni zabezpiecza kapitał potrzebny do realizacji
zamierzenia. Masz wówczas do czynienia z sytuacją...
Model
zapotrzebowania na kapitał obrotowy
Źródła finansowania
Znając pozycje występujące w bilansie możemy zbudować model
zapotrzebowania na kapitał obrotowy dzieląc tę pracę...
Kredyt w rachunku
bieżącym
Kredyt w rachunku bieżącym
(kredyt w konto-korento)
Musisz pamiętać, że przepisy ustawy o swobodzie działalności
gospodarczej nakładają na przedsiębiorców obowiązek
Inne rodzaje
kredytów
Kredyt kasowy znany jako
overdraft
Na bardzo podobnych zasadach jak otwarty kredyt w rachunku bieżącym
funkcjonuje tzw. "overdraft"...
Kredyty
walutowe - rewolwingowe
Kredyty obrotowe walutowe
W katalogu dostępnych w bankach kredytów wspierających
bieżącą
działalność gospodarczą można spotkać również kredyty
obrotowe
walutowe...
Kredyt walutowy obrotowy
Kredyt walutowy obrotowy
Kredyt ten udzielany jest, tak jak w przypadku kredytu obrotowego
złotowego, na określony cel, po spełnieniu przez kredytobiorcę
wymagań...
Faktoring
Pojęcie faktoringu
Wśród innych niż klasyczny kredyt form finansowego
wspierania
bieżącej działalności jest faktoring. Faktoring pojawił się...
Dyskonto weksli
Dyskonto weksli
W celu przyspieszenia przepływu środków w obrocie
gospodarczym z
tytułu zrealizowanych transakcji handlowych stosuje się
również
operacje...
|
